第5回：収入UP・支出DOWN・そして投資へ。FIRE達成を早める「資産形成の三本柱」
こんにちは、FP-kawaです。FIREブログ連載、第5回にようこそ。
前回は「4%ルール」を使って、あなた目的地である「FIREナンバー」を明らかにしました。今回はそこへ向かうスピードを最大限に加速させるための「3つのエンジン」についてお話しします。
FIRE達成は、3つの要素をバランスよく回していくことで現実のものとなります。それは「収入の最大化」「支出の最適化」「余剰資金の投資」という、資産形成の三本柱です 。
エンジン1：収入の最大化（入金力を高める）
資産形成において、収入は最もパワフルなエンジンです。投資に回せるお金、いわゆる「入金力」の源泉は収入。これが高ければ高いほど、ゴールに早くたどり着けます。
①本業を頑張る
昇進や転職で本業の収入を伸ばす。王道ですが、昇進で１〜２年で収入が倍増する可能性はかなり少ないとおもいます。あなたが若いなら転職のほうが良いかもしれませんね。
②副業を始める（オススメ）
私が不動産賃貸をやっているように、本業以外の収入源を持つことも非常に有力です。今はブログやWebライターなど、在宅で始められる副業もたくさんあります 。月5万円でも副業収入が増えれば、年間60万円。これは資産形成において、とてつもなく大きな差を生みます 。また本業収入を今までどおり生活費＆貯蓄メインに、副業での収入を余剰資金として後述する投資に回すという考え方は、私の場合、家族（妻）の安心感を得る方法として有効でした。
エンジン2：支出の最適化（節約力を磨く）
いくら収入が多くても、お金がどんどん出ていってしまっては意味がありません。ここで重要になるのが、支出をコントロールする力です。収入増＋節約で入金力UPです。ただし、いくら節約力が上がっても（仮に０円で生活できたとしても）節約できる上限は収入を上回ることはありません。その点では節約をするというよりも、収入が増えても生活水準を上げすぎない、支出にメリハリを付けるといったほうが良いかもしれません。この力は実際にFIRE生活をするにあたっても大切になってきます。
節約で最も効果が高いと感じるのが「固定費の見直し」です 。常道ですね。
- 住居費: より家賃の安いところに引っ越せないか検討する。
- 通信費: 格安SIMに乗り換えるだけで、月数千円の節約に！
- 保険料: 必要以上の保障がついていないか、定期的に見直す。
こうした支出を見直すことは、FPに家計の見直しを相談するとほとんどのケースで提案されます。また、チリツモで大きくなるのが動画系などのサブスクです。これらは、一度見直して、それに慣れてしまうと効果は自動的に続いていくので、日々の買い物で１円でも安いものを探したり、カフェのコーヒーを我慢するよりも楽に、自然に支払いを抑える事ができます。まずは現状把握ですね。
ただし、保険については闇雲に減らすことを考えるのはお勧めできません。最低限の知識を身に着けたうえで信頼できる専門家にご相談することをおすすめします。なお「よく知っている人、身近な人」が「信頼できる」とは限りません。そこもご注意を。このお話は別の機会にもう少し詳しくお伝えしようと思います。
エンジン3：余剰資金の投資（運用力を身につける）
最大化した収入から、最適化（最小化ではありません）した支出を差し引いて生まれたお金（余剰資金）。これをただ銀行に預けておくだけではちょっともったいない。
この余剰資金を投資信託などに回し、お金自身にも働いてもらう。これこそが資産形成の核心です。やっと「配当金でかなえるFIREへの道」っぽくなってきましてね！
例えば、毎月3万円を20年間積み立てつづけ、それを年利4%で運用（投資）できたとしたら、元本720万円（3万円×12ヶ月×20年間）が約1,100万円にまで増える計算になります 。この計算は「年金終価係数」によって簡単に計算できますし、検索すれば数字を入力するだけでシミュレーションできるサイトがいくつもみつかります。
この運用力の源は「複利の力」です。ざっくりと言えば「増えた分もそのまま次の投資に回す」ことで大きく資産を増やす考え方です。そして、複利の力は時間によって発揮されます。期間が長くなるほど、この力は爆発的に大きくなります。
つまり、「1分1秒でも早く運用を始めること」が大切です。小さい金額でもまずは始めてみましょう。
「収入を増やし、支出を減らし、残ったお金を投資に回す」。このサイクルを力強く回し続けること。それが、FIREという目標を達成するための、有力な戦略なのです。
次回のお知らせ
次回は、いよいよ実践編へ。「憧れを現実に！FIREへの第一歩を踏み出すための超具体的アクションプラン」と題して、今日からでも始められる具体的なステップをご紹介します。
「こんな副業をしています」といったコメントも大歓迎です。「読んだよ」だけでもとっても嬉しいのでよろしくお願いします。
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