こんにちは、FP-kawaです。このブログでは、経済的自立と早期リタイア、いわゆる「FIRE」を目指すサラリーマンの皆さまに向けて、お金に関する様々な情報をお届けしています。
前回は、分散投資において陥りがちな「重複」と「希薄化」という2つの罠についてお話ししました。分散はただ広げれば良いというものではなく、その「質」と「タイミング」が重要であるとお伝えしましたね。
連載の締めくくりとなる今回は、前回提示した「資産規模別の分散モデル図」をさらに深掘りし、本業でしっかりとした安定収入があり、一定（以上）の資産への入金ができるサラリーマンが着実にFIREへと階段を登るための具体的な資産組み合わせ戦略を解説します。入金力が足りない方は、まずは「節約」でタネ銭をつくること、昇進や転職・副業で収入アップをすることが必要になってきます。
１．【導入期：資産0〜1,000万円】「選択と集中」でエンジンをかける
資産形成の初期段階において、最も強力な武器は「分散」ではなく「入金力」と「複利の種を作ること」です。この時期に資産を細かく分けすぎると、管理の手間ばかりが増え、資産が増える実感を持ちにくくなります。
戦略： シンプル化
組み合わせ： 現金（生活防衛資金）＋ 全世界株式インデックスファンド
このステージでは、投資先は1つか2つで十分です。「全世界株式（オール・カントリー）」のような、それ自体が世界中に分散されている投資信託を1本選び、毎月の給与から定額を積み立てることに集中しましょう。 まずは、投資の仕組みに慣れ、資産が100万円、200万円と積み上がっていく成功体験を作ることが最優先です。
２．【拡大期：資産1,000〜3,000万円】「コア・サテライト」で加速させる
資産が数百万円を超えてくると、市場の変動が家計に与える影響を実感し始めます。ここからは、着実な成長を目指す「コア（核）」と、少し攻めの姿勢や楽しみを取り入れる「サテライト（衛星）」を組み合わせる戦略に移行します。
戦略： コア・サテライト戦略
【組み合わせ： コア：80%】投資信託（全世界・米国株など）
【サテライト：20%】日本の高配当株、米国ETF、あるいは副業への自己投資
この時期のサラリーマンにおすすめなのが、日本の個別株や高配当株を少しずつ取り入れることです。配当金という「目に見える現金収入」が得られるようになると、FIRE後の生活をイメージしやすくなり、投資を継続するモチベーションが飛躍的に高まります。
３．【安定・FIRE直前期：資産3,000万円〜】「真の分散」で守りを固める
資産が1,500万円を超え、FIREが現実的な目標として見えてきたら、いよいよ「真の資産分散」の出番です。ここでは、株式市場の暴落から資産を守りつつ、安定したキャッシュフローを作ることを意識します。
戦略： マルチアセット・アプローチ
組み合わせ： 株式 ＋ 債券 ＋ 不動産（またはREIT） ＋ ゴールド ＋ 現金
ここで特に注目したいのが「不動産」です。サラリーマンとしての信用力があるうちに、融資を活用して現物不動産を持つ、あるいは少額からなら不動産投資信託（REIT）を組み入れることで、株式とは異なる値動きの資産を確保します。
また、インフレ対策として「金（ゴールド）」を5〜10%程度保有するのも、このステージならではの守りの戦略です。
ただし、この段階まで到達した方は、自分なりの投資方法をお持ちかもしれませんね。その方法が集中しすぎていたらこんな方法もありだという参考としていただければ幸いです。
まとめ：自分だけの「黄金比」を完成させよう
全5回にわたり、「分散」をキーワードにFIREへの戦略をお伝えしてきました。
- 労働力と日本円に偏ったリスクを認識する
- 「世界」と「異なる資産」へ目を向ける
- 分散の「中身の重複」に注意する
- 資産規模に合わせて、広げすぎず絞りすぎない
これらを意識することで、あなたの資産形成はより強固なものになります。投資は、誰かの真似をするだけでは続きません。自分のリスク許容度と、目指したいFIREの形に合わせて、今回ご紹介したモデルを自分なりにカスタマイズしてみてください。
経済的自立の先にある、自由な時間と選択肢を手に入れるために。一歩ずつ、着実に資産の土台を築いていきましょう。
分散投資の考え方としてはここまでにいたします。次回からは私がメインの投資先に選んだ「不動産投資」についてご紹介していきます。
本ブログでは、「自分の心地よいバランスはこれだ！」などの皆さんからのコメントをお待ちしています。どうぞよろしくお願いします。
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